北京民间借贷利息5厘合不合法？资深律师教你避开高利贷陷阱

一、五厘利息到底合不合法？

最近不少朋友在后台问我："老张啊，别人借钱给我要五厘的利息，这算不算高利贷？"这个问题还真不能一概而论。

按照最新法律规定，民间借贷利率不能超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以2023年7月公布的1年期LPR为3.55%计算，合法上限就是14.2%。换算成月利率大约是1.18%。

五厘利息相当于月利率0.5%，年化才6%，远远低于法定上限。单从利率来看，完全合法。但要注意，有些放贷人会在合同里暗藏其他费用，比如手续费、服务费等等，这些都可能变相提高实际利率。

二、千万别小看利息计算方式

同样五厘的利息，计算方法不同，最后还款金额可能差出好几万！常见的计息方式有三种：

1. 按期付息，到期还本：每个月只还利息，到期一次性还本金
2. 等额本息：每月还款金额固定
3. 等额本金：每月还的本金固定，利息逐月减少

举个例子：借10万元，年利率6%（月息5厘），借1年。

• 第一种方式：每月还500元利息，最后一个月还10万本金
• 第二种方式：每月还8606.64元，其中利息逐月递减
• 第三种方式：第一个月还8833.33元，最后一个月还8366.67元

看似利率相同，但综合考虑资金使用时间，实际成本完全不同！如果是长期借款，差别会更大。

三、五个避坑指南请收好

1. 必须签书面合同，把年利率、还款方式白纸黑字写清楚
2. 警惕"砍头息"，比如借10万实际只给9万5，这算变相提高利率
3. 注意还款顺序，有些合同会规定先还利息后还本金
4. 保留所有转账凭证，现金借款风险极高
5. 逾期利息不能超过LPR四倍，超过部分法院不支持

四、特殊情况要当心

最近碰到一个案例：小李借了30万，约定月息5厘。但放贷人要求在合同里写"按月支付资金占用费5500元"。这是什么套路？

这很可能是在规避"利息"的表述。根据《民法典》，不管叫什么名目，只要实质是利息，都要受利率上限约束。遇到这种情况一定要谨慎，最好咨询专业人士。

五、民间借贷怎么操作最划算？

1. 优先选择银行等正规金融机构
2. 如果不得不民间借贷，尽量采用等额本金还款方式
3. 借款期限不宜过长，最好控制在3年以内
4. 可以考虑抵押借贷，利率通常更低
5. 有偿还能力时可以考虑提前还款，减少利息支出

总结一下：五厘利息本身不违法，但借贷涉及太多细节问题。签合同前切记三思，必要时找专业律师把把关，千万别因小失大。